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保险受益人应该怎么写才能避免家庭纠纷?

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泛华经代青岛分公司

发表于 2018-2-20 20:18 | 显示全部楼层 |阅读模式
很多人在买保险的时候,保险受益人一般都默认选择法定继承人。出险之后,却不知道谁应该获得这笔理赔金。据说,有的家庭因为保险理赔金的分配问题而争吵起来,甚至闹到去打官司。

01.什么是保险受益人?

保险受益人又称为“保险金领取人”,是指由被保险人或者投保人指定,在保险事故发生或者约定的保险期限届满时,依照保险合同享有保险金请求权的人。

保险受益人分类:

法律层次上,可分为:法定受益人,指定受益人。

保险层次上,可分为:身故金受益人,满期金受益人。

对于这几个专业名词,我们就跟大家做个解释吧:

指定受益人:由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人,指定受益人没有人数的限制,投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

法定受益人:如果投保人或者被保险人没有指定受益人,那么保险金就只能按照我国《继承法》的规定,由法定继承人来继承。《继承法》规定的第一顺位继承人包括:配偶、子女、父母。

身故金受益人:就是被保险人身故,领取保险金的人。

满期金受益人:就是保险合同期满,领取保险金的人。

了解保险受益人分为那么多种类,那么理赔会给哪些人呢?

02.保险理赔金应该赔给谁?

许多人买完保险都不知道理赔应该赔给谁,只知道出险,拿着保险合同和资料保险公司就给理赔,那么只要家人去就会给理赔吗?不同类型的保险获得理赔款是一样的吗?

下面我们看看不同的保险,理赔款给谁?

从上面我们可以看出保险人身故都是赔给受益人,只要自己还活着,理赔金是赔给本人的,可能大家认为保险一出险都是赔给受益人。

03.如何指定受益人?

身故的情况下,保险理赔金是给受益人的,指定给不同的受益人,影响理赔金的打款速度。

我们看下身故受益人的2种情况:

指定受益人:合同里面有写明受益人是谁,只有受益人才能领取理赔金。

法定受益人:合同没有指定受益人,需要按照继承法的顺序,领取理赔金。

1.指定受益人,对理赔的影响:

如果发生了保险事故,有指定受益人的情况非常简单明了,钱给谁、给多少都是确定的,保险公司打款也是最快的。

2.法定受益人,对理赔的影响:

如果这份保险没有指定受益人,那么就需要按照继承法的继承顺序来领取,我们看一下继承法是如何规定的:

《继承法》第十条 遗产按照下列顺序继承:

第一顺序:配偶、子女、父母。

第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。

如果是法定受益人,需要提供如下资料才能顺利打款:

  • 身份关系证明:如果第一序列继承,需要活着的继承人的关系证明。如果父母不在了,还需要提供死亡证明;

  • 活着的受益人身份证原件;

  • 受益人的银行账户;


只有保险公司准确无误的知道继承与分配比例,才会顺利发放理赔金。而且受益人还需要打印各种关系证明,所以整个打款速度相对慢一些。

温馨提示:为了避免引起家庭财产纠纷等问题,建议大家在写保险合同的时候,指定受益人,并且比例分配好。

04.受益人优劣势对比

保险指定受益人的好处:

1.不用还债。未指定受益人的,被保险人死亡之后,其人身保险金作为遗产处理,优先用来清偿债务或赔偿,其次才是法定受益人继承。指定受益人的,就可以做到“负债子不还”。

2.避免家庭纠纷。很多人在投保时,可能会觉得“法定”受益人就是最亲密的家人,就算不写上具体的名字,最后遇到了保险事故,赔偿金也是给他们。但随着时间的发展,家庭结构和人员关系会发生变化,没有确定好受益人,最终的赔偿结果可能与投保初衷存在较大出入。

3.避免被征收遗产税。如果没有指定受益人,保险金往往会被认定为遗产,保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。一旦遗产税开征,受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话,就可以免征税费,所获得的是最直接和最完整的赔偿金。

4.理赔资料相对简单。如果指定了保单受益人,当被保险人身故后,指定受益人所要提交的材料会少一些。只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明,以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。但如果是法定继承人的话,还要提供可证明合法继承权的相关权利文件,操作起来稍微有一些复杂。

保险法定受益人的弊端:

1.虽说人身保险身故金是免于偿还债务,但若是没有指定受益人,人身保险身故金首先是用于偿还其所负债务(如:企业债务、房贷、车贷等),剩余的金额部分才可由其法定继承人继承。

2.在实际的理赔操作过程中,由于法定的受益人保险公司无法确定,通常要求全部法定受益人到公证处作继承权公证,这也需要受益人付出一定的费用,按受益额的 2% 收取,最低200元。

3.保险金将作为遗产按继承顺序进行分配,一旦国内的遗产税开征,法定继承人就可能得上缴5%~20%不等的遗产税。

总之,我们想说的是:“指定”优于“法定”。如果受益人是指定的,被保险人一旦死亡,指定的受益人就可以直接得到保险公司的保险赔偿。同时,指定的保险受益人获得的理赔金不需抵债,也不征收遗产税。

05.如何变更受益人?

许多人看了上面我们的分析,想要更改保险合同的受益人,那么该如何更改呢?

如果是法定受益人想变更为指定受益人,稍稍有些麻烦的,以某保险为例,需要准备以下资料:

  • 保全申请书(被保险人亲笔签字同意)

  • 被保险人身份证

  • 受益人的有效身份证件原件

  • 被保险人与受益人的关系证明(如户口本)


选择法定还是指定,就看大家自己的想法了。不同家庭情况不同,不同人的想法不同,所以就会造成有的人非常在意,而有的人满不在乎。


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 楼主| 发表于 2018-2-20 20:22 | 显示全部楼层
受益人怎么写这个问题不应该单独的拿出来讲解,因为如果单单的只在受益人身上做文章是起不到想要解决的问题,还需加入投保人和被保险人的两者关系在理念,
比如:投保人是自己。被保险人是配偶,受益人是自己,这样肯定解决不了问题
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