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有了平安e生保(众安尊享e生),还需要重疾险吗?

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发表于 2018-2-15 13:59 | 显示全部楼层 |阅读模式

平安e生保是一款住院医疗保险,是社保的补充,可以解决社保报销的一些不足。但并不属于同类保障中性价比最高的险种。

打个不恰当的比喻,矮个子里挑个高的,最高不超过1米7

全球范围内挑个高的,2米以上随便选。

很多人可能会认为住院医疗也比重疾险理赔的门槛低,而且社保报销之后,剩下的住院医疗费用住院医疗险可以报销,就不要花更多的钱去购买重疾险了。但是,真的不需要重疾险了么?

重疾险,意外险,医疗险通常被认定为是排在购买保险第一顺位的。那么在发生疾病风险,尤其是更加严重的重疾风险时,我们看病一般都是需要先自己掏钱交费看病,等看完后再拿去社保和保险公司进行报销。那么重疾的花费通常是很高的,平均花费在30万左右,这笔钱往往不是每个家庭都可以随时拿得出来的,要么没有这么多储蓄,要么就在理财里没有到期,要么就在股市里。所以,社保和商业医疗保险虽然能解决住院费用报销问题,但是并不能应急。

重疾险和社保和住院医疗保险理赔方式略有不用

首先它是给付型的,会一次性给到一大笔钱用来看病。但一般必须在国内二级公立医院确诊。

其次,他理赔条件是确诊为重疾即可(有的确诊重疾后还有生存期限制,需看具体条款),但是必须符合合同约定的重疾定义,才能拿到赔付。

但并不一定比医疗险更早拿到理赔金,除了癌症等少数约定重疾与临床确诊标准一致以外,重疾险其他约定重疾的约定定义严苛程度要远大于临床确诊标准。

比如说某人被烧伤,临床确诊是三度烧伤8%,二度烧伤80%,那么买了重疾险的人,实际上拿不到重疾险的一分钱赔付,原因在于重疾险对烧伤的定义是三度烧伤20%,轻症责任是三度烧伤10%,有的条款约定是三度烧伤15%。

如此唯一能救命的就是消费型医疗险。

再次,重疾险理赔金额可以用来补偿你因重疾导致的收入中断和治疗后的康复费用,保养品开销。这些都是医疗保险不能达到的功能。

所以,保险不简单,在全市场范围内挑选保险+专业的规划科学配置更为关键。


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 楼主| 发表于 2018-2-15 14:00 | 显示全部楼层

我认为平安e生保(尊享e生)等百万医疗险无法替代重疾险,原因有如下两点:


一、百万医疗险不保证续保,存在停售风险和涨价风险。

平安e生保、尊享e生等百万医疗险 “ 住院超过1万就报 ”,在很大程度上可以填补家庭大额医疗费用支出,而且条款明确约定了不会因为被保险人的健康状况变化拒保。这很好。

但是合同条款中也明示了两大风险:停售风险和涨价风险。

以众安尊享e生2017为例,明确约定连续投保时保险人有权根据被保险人的年龄、医疗费用水平变化、本保险合同整体经营状况调整被保险人在连续投保时的费率。……在投保人接受费率调整的前提下,保险人方可为投保人办理连续投保手续。

如被保险人超过80周岁或本保险合同统一停售,保险人不再接受投保人连续投保。

2017年11月17日,中国保监会在官方网站对《健康保险管理办法(征求意见稿)》公开征求意见 :

其中第十六条规定, 短期个人健康保险产品可以进行费率浮动。短期健康保险费率浮动范围不超过基准费率的30%。

这条对保险公司的短期个人健康保险产品的经营稳定性提出了考验:如果根据实际情况需要涨价超过30%,为了不违反《健康险管理办法》,保险公司或许会选择停售老产品,抛弃身体健康状况已经出现问题的老客户。


二、百万医疗险和重疾险的作用和功能不同

百万医疗险:对冲的是家庭中的大额医疗费用风险。通俗的说,就是保险公司报销医疗费用。

重疾险:对冲的是家庭成员因重大疾病或意外伤害在治疗和休养期间的收入损失风险。通俗的说,就是治病和养病期间,保险公司继续给你发工资。

百万医疗险+重疾险,就可以实现看病基本不花钱,还能继续领工资。


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 楼主| 发表于 2018-2-15 14:00 | 显示全部楼层

1. 高端医疗保险:主要解决的是费用补偿问题(特别是在北上广深香港澳门等一线城市昂贵的私立医院费用),也就是说高端医疗管的不管你花多少钱,保险公司都赔给你(在条款限定内),报销全部的医疗费用,但不会因此得到多余一分钱的补偿。

2、重大疾病保险:首先,小疾病是不能得到赔付,必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付,赔付的金额不是实际治病花费的费用,而是保险合同的保额,也就是说一旦患了合同中约定的疾病,不管你花了多少钱治病,保险公司就按照保额赔给你,少了也不会补,多了也不会克扣,甚至你拿到理赔金治不治病保险公司都不管,根据指定医院的确诊报告,直接赔付给你。

设计理念和实际用途区别

1. 高端医疗属于消费性产品,甚至属于一种奢侈品,他推出的目的是满足社会上高端群体对于医疗资源匮乏的大背景下,享受高品质医疗服务的需求。

2、 重大疾病保险,他的意义不仅仅是医疗费用的补偿,更重要的使命是对于一个患病人经济生命的补偿,在患重大疾病后可以不用工作,安心在家休养,其实工作收入的损失才是重大疾病的一个最重要的补偿功能,也叫收入损失补偿。

保障意义的区别

从保险保障的意义上来说,重大疾病的推广意义要原因大于高端医疗,社会上每个人都应该积极投保重大疾病保险,用以抵抗一旦患病可能给家庭带来的沉重经济打击。

从某种意义上来说,一个人直接离世,比罹患重病治疗5-10年后才离开人世,给家人带来的经济打击要小的多。(久病床前无孝子也许就是这个意思,当一个家庭的所有资源都被一个病人耗光的时候,一切都显得如此苍白...)

如何抉择和配置?

高端医疗,顾名思义,是主要针对高端客户的。无论是高端医疗还是普通医疗险,都是消费险,如果没有发生赔付,也不会把本金退还给你。所以,如果经济条件一般,是没有必要买高端医疗的,否则每年的保费会让你倍觉心疼。

重大疾病险,如果没有罹患重大疾病,还可以将保额传承给你的后代,相当于一笔稳定的长期投资了。

如果资金足够,那么建议两者全部配置。重大疾病保险的针对性更强,而高端医疗的普适性更强。如果购买得起高端医疗的客户,还是建议同时也购买重大疾病,因为重疾的实用性众所皆知。如果资金有限,建议配置重大疾病保险+普通医疗保险,这个配置方法,更体现了互补性以及实用性。


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 楼主| 发表于 2018-2-15 14:01 | 显示全部楼层

最近有不少人问我这个问题。刚开始我很耐心地回答其中的道理,但是渐渐地发现大家问的问题都一样,我觉得还是写篇文章来详细说说吧。

要我说这个问题,我觉得可以做一个很形象的比喻:“如果有个人和你说,只要他有能力,他每年都会给你50万元,那你还会去努力工作赚钱吗?”

这个问题其实和题目中这个问题非常类似,如果能想通,就豁然开朗了。

一、医疗险的续保

今天我们撇开任何的保障不谈,只说保障的延续。因为再好的保障,也需要能够持续生效才有用。

目前国内市场上医疗险的续保主要可以分为3类:不承诺续保、每N年保证续保、承诺续保。

所谓不承诺续保,就是每年续保的时候,保险公司都可以审核被保人的身体健康以及上一年度的赔付情况,如果情况不理想的话,保险公司可以拒绝续保,或者提高承保费率。比如下述条款的规定就是典型的不承诺续保。

还有的医疗险,是承诺每N年保证续保。比如下面这款产品,就是保证每三年为一个保证续保期间,在这三年里,不管被保人身体状况发生什么变化,也无论赔付情况如何,保险公司是保证续保的。

但是过了保证续保期间,保险公司还是要审核被保人的身体状况和赔付情况,再做出是否同意续保的决定。

最后一种是承诺续保的医疗险。千万注意:承诺续保不是保证续保!医疗险作为短险,监管是不允许保证续保的,所以短期来看,都不可能出现保证续保的产品。

所谓承诺续保的医疗险,就是保险公司不以被保人的身体状况变化,或者历史赔付情况,从而拒绝被保人续保或者单独提高被保人的保费。

从医疗险的几种续保约定来看,承诺续保的医疗险产品无疑是最好的。但是它也绕不开一个问题,就是停售无法续保。这是医疗险最大的问题,无法承诺持续提供保障。

二、重疾险的必要性

正是因为医疗险永远无法保证永久提供保障,因此重疾险还是非常有必要配置的。

医疗险无法取代重疾险

通常我们购买的重疾险是长期重疾险,保费是按均衡费率厘定的,在缴费期间内每年所交保费一样,不会像1年期短险那样,保费随着年龄增长而增长。

而一份长期重疾险,由于只需要10年、20年缴费,所以刚开始投保人所交保费是大于实际风险保费的,多出来的钱保险公司拿去投资,超出预定利率部分的收益变成保险公司的利润,而预定利率之内的收益部分,保险公司以现金价值的形式储存在保单里。因此,长险一定是具有储蓄性质的。

正是因为这种性质的存在,长期重疾险没有续保的概念,它是保证保障的。一旦合同订立,保障即生效,合同约定保障终身就确定能保障终身,合同约定保障30年就确定能保障30年。

即使合同订立后第二天产品就停售了,或者被保人身体健康情况发生变化,都不会影响到这份合同的保障。

所以,从保障延续性问题上来看,百万医疗险是无法替代重疾险的。

回到开头那个问题,“如果有个人和你说,只要他有能力,他每年都会给你50万元,那你还会去努力工作赚钱吗?”


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