保险问答网

 找回密码
 立即注册

QQ登录

只需一步,快速开始

查看: 252|回复: 3

[已解决] 我孩子现在刚好一周,给他买了少儿平安福保险,大家觉得这个险种划算吗?

[复制链接] [提交至百度]

QQ
QQ
职位
区域总监

公司
泛华经代青岛分公司

发表于 2018-2-12 14:49 | 显示全部楼层 |阅读模式
我孩子现在刚好一周,今天给他买了平安保险少儿平安福保险,保障类型,没有分红,保终身的,年交费1万左右,因为就一个孩子,还是想着给他买份保险,也算是一份保障,我看很多人买的保险才3.4千,并且还有分红,我买的这个险种是不是不划算?有没有懂行的?给点建议?这款保险需要连续缴费20年~

最佳答案

平安福的特点是保障多而且全面。但是金融产品的定价,保险责任和费率是挂钩的,既然保障多,那么费率肯定高,对于孩子来说,不能说买多了不好,而是有点溺爱过分的意思,如果仅仅为孩子买了重疾,父母没有任何保障的话,那么就更有点不值得。 我想一个负责任的保险业务员会告诉你,买保险一定要本着先大人后小孩,先保障后 ...
回复

使用道具 举报

QQ
QQ
职位
区域总监

公司
泛华经代青岛分公司

 楼主| 发表于 2018-2-12 14:49 | 显示全部楼层
平安福的特点是保障多而且全面。但是金融产品的定价,保险责任和费率是挂钩的,既然保障多,那么费率肯定高,对于孩子来说,不能说买多了不好,而是有点溺爱过分的意思,如果仅仅为孩子买了重疾,父母没有任何保障的话,那么就更有点不值得。

我想一个负责任的保险业务员会告诉你,买保险一定要本着先大人后小孩,先保障后理财的顺序。大人是家庭的经济来源,健康是眼前要面临的问题,买保险一定要遵循这样的顺序。

作为孩子,不是家庭的经济支柱,所以,配备基本的意外险+重疾险+住院医疗险就足够了,如果还有经济能力,再为孩子配备一点教育基金。

不建议配置长期意外险,一般孩子到了上学的年龄,学校会要求购买学平险,有的学平险包含的比较全面,包含意外,意外医疗,还有住院医疗,监护人责任险等,实际上经济条件不好,学平险+重疾险+居民医保,就是一个比较全面的保障计划了。

为孩子配置定期寿险没有必要,况且国家对儿童的死亡风险保额是有限定的。如果孩子未成年,因意外导致死亡,一般的保险公司会退回所交保费,也不会赔偿保额。

为孩子配置商业保险,首选重疾险。重疾险又分为终身重疾险和定期重疾险。定期重疾险一般会保障到孩子成年,当孩子成年以后,还需要重新考虑保障情况,建议家庭经济条件一般的家长可以考虑配置。

终身重疾险又分为分红型和保障型的重疾险,我本人建议给孩子配置分红型的重疾险。第一是因为孩子年龄小,保单有充分的成长空间,第二,孩子年龄小,即使是分红型的重疾险费率也是比较便宜的。第三,不出险的话,这份保单可以在多年后退保,这时保单的现金价值已经很高了,孩子可转化为年金,作为养老的补充。

保障型的重疾险相对于分红型重疾险费率低一些,可以把保额买大一些。

重疾配置好了,如果还有经济能力可以为孩子配置一份住院医疗。作为社保的补充。毕竟社保的报销会受到地域,用药范围,还有起付线和封顶线的限制,虽然商业住院医疗险是消费型的,但是也不要忽视他,可能一辈子大病没有,小病不断,也可能生了大病不在重疾的保障范围之内,住院医疗还是挺重要的。

很多人说保险不靠谱,保险就是一种金融工具,没有任何的感情色彩,再者,社会经济在发展,疾病也在发展,就是自己的家庭状况也会不断在变化,所以也要用发展的眼光来看待保险,人不是一辈子一张保单就够了,要跟随家庭的经济状况和整个社会环境的发展不断配置。世界上没有万能的事情,保险也不是万能的,保险只能在有限的范围内解决问题。然而人的风险就在于不确定性,就好像人一定会死,但什么时候死就是风险。如果走的早了,责任未完成,子女教育,父母赡养都需要钱,如果走的晚了,失去了劳动能力,保险保障可以给你一份体面的尊严。

花小钱办大事是最经济的原则,从我本人的例子出发,我建议给孩子配置,学平险+重疾险+居民医保,再有闲钱考虑给家长配置健康险吧,毕竟父母才是孩子最大的保障。最后,少儿平安福不是不好,保险没有对错,如果说有错,那就是了解的不够透彻,付出的成本不是最经济的成本。
回复

使用道具 举报

QQ
QQ
职位
区域总监

公司
泛华经代青岛分公司

 楼主| 发表于 2018-2-12 14:49 | 显示全部楼层
平安都做“保险电商平台”了,你还在买少儿平安福吗?

1

最近这段时间,平安很是不太平。

先是在11月21日以一手“这里的黎明静悄悄”的操作,在自己的一账通APP上上线了一共6家保险公司的7款产品。

虽然迫于压力,最后还是于第二天下午17:30左右下架了其他公司的产品。

但对于坐拥132万代理人的大公司来讲,这种行为已经触动了一部分平安代理人的底线。培训的时候口口声声说着小保险公司的产品不靠谱,却悄悄地做起了“保险电商平台”的事。

第二件事是最近炒得沸沸扬扬的黄淑芬事件,所谓的“教科书式耍赖”再次将平安推向了风口浪尖。

暂且不说此事件涉及到的道德问题,但就“为什么平安高管买的却是人保的车险”这一问题,就够大家讨论一番。

至于事件的全部过程,大家可自行上网搜索,反正竹子看了气愤到不行。

当然,如果因为个别事例就去评定一家保险公司的产品好坏,显然不公平。

讲完了平安福2018,后台很多人,开始呼吁竹子也写写少儿平安福。

写产品这件事,向来是吃力不讨好,尤其是写平安的产品。不过作为平安的又一款热门产品,而且这么多宝爸宝妈们都问到了,不写实在说不过去。

所以,今天就顶着压力写一下,不喜勿喷。

2

看了一下少儿平安福的产品形态,和成人版差不多是一个路子,以一带多的方式,给客户提供超级“全面”的保障。

主险是终身寿险,18岁前返保费,18岁后赔保额。

附加险多达8种,包括80种重疾,轻症(20种,3次赔付),恶性肿瘤,定期寿险,长期意外险,疾病陪护金,投保人豁免等各种责任。

其保障责任如下:

放眼望去,多少责任,多少保障,真不是一时间能看明白的。

竹子之前听到过某司员工吐糟自己公司的产品,说,咱们公司就喜欢把产品整得又多又复杂,这样客户就没法直接和其他公司产品进行费率比较了,不过在平安福面前,简直是小巫见大巫。

不过道理是相同的,要的就是这种“包罗万象、史上绝无仅有”的效果。

至于这份超级无敌巨无霸至尊套餐的保费,继续延续“高大上”的路线。

竹子测算了一下,0岁男孩(有社保),主险保额51万,年交保费高达11043元。如果宝爸宝妈给孩子买了这款产品,不是土豪应该也是富二代了吧。

3

接下来详细分析一下这款产品在宣传时主打的几大亮点,看看是不是真的像它说的那般神奇。

1)20种轻症,赔付3次

今年5月升级的时候,平安福少儿版将轻症从8种上升为20种,一次性增加了一倍多,力度非常大。

但万万没想到的是,轻症病种依然把极早期恶性肿瘤/恶性病变,一拆三。要知道,其他保险公司都是将其归为一种疾病。

并且,和平安福2018一样,常见的3种轻症:不典型的急性心肌埂塞;轻微脑中风和冠状动脉介入手术(非开胸),也没有包含在内。

2)附加恶性肿瘤保险,赔付3次

看起来非常具有诱惑力,但这是有条件的。

具体如下:

A .初次患重疾为恶性肿瘤,但凡第一次不是癌症,都没有后面两次的赔付了;

B .生存满5年或5年以上的生存要求

(注:癌症五年不复发就基本定义为临床治愈了,这里让人等5年再赔第二次……这就很尴尬了)

而且,根据以往的数据显示,我国城市5年中诊断为癌症且仍存活的比例是0.666%。在乡村,这个比例是0.44%,都不到1%的概率。

不知道是平安太乐观还是我们觉得我们太傻。

3)4.6倍保额,最多7次赔付

意思是,如果是10万的保额,最大化的情况下能拿46万。

如图所示:

先不说是不是真有孩子足够倒霉却又幸运的,拿到这4.6倍。

光这患病的顺序,就够你吃上一鲸了:

不同的轻症3次+特定重疾1次+重疾1次+癌症2次,而且后面三项,还不能调换生病顺序。

也就是说,如果先患了重疾,那么特定重疾和癌症还有轻症的保额就都没了。

如果先患了癌症,特定重疾和轻症的保额也没了。

所以,这4.6倍的保额,无疑就是个烫手山芋。也不是像你看到的那么简单,仔细一看漏洞百出。

4)特定重疾额外给付

这算是这款产品的一个亮点,但绝对不会像平安业务员说的那么夸张。

竹子仔细看了一下,发现这10种特定重疾中,白血病算得上是少儿高发重疾,但其他几种,发生的概率并不是很高。

(10种少儿特定重疾)

5)附加长期意外险和定期寿险

这两个无疑是坑钱的手段而已。

意外险价格并不会像重疾险一样受到年龄变化的影响,所以竹子再强调一下,真的没必要买长期意外险。

一年期的意外险已经足够了,不仅价格便宜,而且杠杆高。目前市面上热销的综合意外险选择非常多。(透露一下,近期会出一个综合意外的评测)

再者就是定期寿险,这个小孩买,一点没必要,因为不是家庭的主要收入来源。

另外,保监会对未成年人的死亡保额有严格限制。

10周岁以下不能超过20万,10岁以上18岁以下不能超过50万。

4

综合以上,得出的结论是:如果不是钱多烧得慌,真的不建议买少儿平安福。

竹子还是那句话,不要把鸡蛋都放在一个篮子里,如此多的保障并不代表你都能享受到,而且还是建立在比同类优秀的产品价格高好几倍的前提下。

给孩子买保险竹子提倡的是,先把成年之前的保障做足就够了,想通过一份保险保障终身,不现实也不合适。

等到18岁之后,再陆续配置齐全。

当然,如果你就看中的是平安这个品牌,那么,也没啥可说的。毕竟什么东西都是要付出代价的,一个愿打一个愿挨,也可以理解。

最后再补充一点,少儿平安福等待期内出险只返还现金价值,这又和其他保险公司返还保费不同。

举个例子,如果小孩在等待期的90天内患病,缴费11043元,但最后只退还306元,保险合同终止。


回复

使用道具 举报

QQ
QQ
职位
区域总监

公司
泛华经代青岛分公司

 楼主| 发表于 2018-2-12 14:50 | 显示全部楼层
作为一款终身寿险+附加重疾险的产品组合,这款保险是很多保险代理人和经纪人的“心头好”,但也是常被投保人吐槽的保险产品。

因为前几天收到好几位朋友对平安福的咨询,这里拉出一个。

24岁投保人,20万终身寿险、15万重疾、20万意外和两款一年期的消费型保险,就需要每年近6k的保费。(犹豫期内咨询我,我已经让其退保,对不起,拦了某经纪人的财路,罪过)

于是,决定发文整理一下这款产品。

1、大保险公司的保险产品。

平安福是中国平安旗下的一款产品,属于业内大公司出品,出生就自带光环。对于青睐大品牌的投保人来说,吸引力很大。尤其是很多担心被保险“骗”的投保人,会在接收到这个信息后,吃下一颗定心丸。

我不止一次接到知友咨询大公司的保险产品,很想多说一句,公司大小和保险产品并无直接关系,大公司的保险产品附加了品牌价值,性价比微弱,而很多初创保险公司的产品和服务更优于大保险公司。

2、80种重疾➕20种轻症的疾病保障

乍一看,保单覆盖的疾病范围非常广,然并卵,这并不能成为其高保费的充分理由。疾病覆盖种类从来不是支撑保费的一个标准,记住,有钱没钱都别为不该买的单浪费。



产品覆盖种类与保费多少有哪些关系呢?

以30岁男性保障30年为例,我们基于保监会发布的6种重大疾病和25种重大疾病发生率数据可以测算出6种重大疾病和25种重大疾病纯风险保费。(特殊原因,不给出具体数字)

25种重大疾病到底比6种重大疾病纯风险保费高多少呢?由于重疾保险产品定价时需要假定预定利率,我们假定预定利率分别为2.5%、3%、3.5%、4%,接下来我们看看精算定价结果。

此时大家终于看到重大疾病数量的真相了吧!

增加19种重大疾病种类后,增加纯风险保费仅仅占到6种重大疾病纯风险保费的8.4%左右。

因此在确定最终购买决策时,一定需要考虑增加的重疾种类后保费增加是否在适当的区间内

可以看到如果25种重大疾病的保费比6种重大疾病保费贵了20%,那么这款25种重大疾病的产品性价比似乎是有所下降的,当其保费增加在8.4%以内时,则会以高性价比的身份提升排名。

注(在此仅仅以6种重疾与25种重大疾病产品的性价比评测为示例)

另,宣扬上百种的重疾险产品也不必太当真,除了保监会规定的25种重疾种类,其它重疾和轻症并没有明显界定,随便定义,随便可以说很多种。

3、无轻症豁免

一字千金形容“轻症豁免”一点也不为过。但很多投保人对保险合同里的这个词语并不太懂。

什么是轻症豁免?

轻症豁免就是轻症疾病豁免保费,指在交费的期间内,被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种,免除续期剩余未交的保险费,合同继续有效,被豁免的保费视为已交。

通俗讲:缴费期间发生合同范围内的轻症,其余的保费保险公司给交了,这还没完,你的保单还是继续生效。

由衷的说句,轻症豁免真真正正体现了保险保障的本质。目前很多重疾险产品都有轻症豁免,然而,平安福总能出其不意的没有。大品牌任性,你也是无话讲。

4、合同附加长期意外险

意外险是高杠杆的一款保险产品,这句话几乎在我的每篇回答里都说了一遍。平安福也附加了长期意外险,然而高于市场价格的保费让这款产品毫无高杠杆可言。以知友咨询为例,24岁男性,长期意外(1000元/年)20万保额,天了噜,价格高到没朋友好么。

我们来看一下目前20万保额的意外险

某寿包含身故、残疾20万、意外医疗2万、意外住院津贴等保障责任在内的意外险是每年保费120元,可保至60周岁。

市场上几百元的保费就可以有50W甚至于100W的保障的意外险产品也有很多,所以把一份长期意外险做这么高的保费,诚意何在?

5、轻症赔付比例及次数

平安福(2017)轻症赔付一次,只赔付20%的保额,要知道,市场上的很多重疾险产品都可多次赔付,甚至赔付比例高达30%。我们来看一看,同类产品的对比。

嗯,平安福又一次特立独行了。

6、等待期内发生重疾或轻症

等待期内发生重疾或轻症,退还的是保费的现金价值。这与很多保险退还保费相比,显然缺少些情理在其中。

对于大多数保险产品来说,第一年保费的现金价值非常低。为什么?

通俗讲,保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金—其它。嗯,基本上已经所剩无几了。

7、轻症覆盖范围也大有不同

对于一个没有保险知识和疾病意识的普通投保人来说,这一点是极为容易忽视的。重点来了!平安福将不典型的急性心肌梗塞或冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症都列入了不在保障疾病内。

还没看明白吗?那就通俗讲:高发的三个疾病都被平安福排除在了保障范围外。保险公司聪明的玩了一次文字游戏。

===========

看到这里,我知道已经有保险经纪人跃跃欲试了,别急,我还没说完。

我知道平安福(2017)这款保险还有很多创新点。

1、两年内600天以上,每天走路1万步以上,由平安赠送身价和重疾各10%保额。噗!城会玩!然而没诚意。

一个两年内可以每天走步一万的投保人,身体素质也是杠杠的。买了这份保险,以后你不是在路上,就是在路上。

2.意外保障期限保至70岁。确实目前市场上60周岁、65周岁的保险产品并不多,但平安福意外险的保费有多高,这总不能不说吧。高出市场平均保费的钱都可以买定期寿险了好么。多说一句,一年期的意外险那么多,每年都会推出新的产品,干嘛要放弃更多更好的产品选择你呢?!请给我一个理由。

就说这么多,讲真,这么辛苦的给这款产品增加卖点,倒不如考虑一下市场的声音。

保障做全点

预定利率在合理区间内做高点

不要搞流氓式捆绑

===郑重说明===

对这个产品的解读没有丝毫的攻击性质,其一让普通投保人了解这款保险,避免入坑。其二希望保险公司将保险姓保的本质更好体现。让大家对大品牌的信赖不被辜负。
回复

使用道具 举报

关闭

站长推荐上一条 /1 下一条

QQ|手机版|小黑屋|保险问答网 ( 鲁ICP备14029154号-1 )

GMT+8, 2018-8-18 19:02 , Processed in 0.138855 second(s), 29 queries .

Powered by Discuz! X3.4

© 2001-2017 Comsenz Inc.

快速回复 返回顶部 返回列表