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[求助] 如何评价众安尊享e生医疗保险?

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发表于 2018-3-14 21:28 | 显示全部楼层 |阅读模式
我看到这样的一款产品摆在我面前的时候,我曾经被保额、价格震惊过:25岁的男性,有社保的情况下,只需要支付219元,就能获得一份一年期的、保额为100万(癌症200万)、不限社保目录的医疗保障,而且号称连续续保到80岁。

首先,我必须承认,在同样的产品形态下,这款产品的确是最便宜的,这是对消费者的福音。同时,我也为目前这种“爆款产品”+“高佣金”的病毒式传播担忧,担心很多人只是冲着所谓“高性价比”去购买,然后忽略了究竟这款产品的很多细节,例如续保是怎么规定的?真的可以安安稳稳连续续保到80岁吗?10000元的免赔额在实际应用中有多大的限制?是否什么住院费用都可以搞掂?

只要搞清楚这些问题,才能了解这款医疗险究竟该怎么用?是否适合自己?是否是你的首选或者唯一选择?也才能明白为什么这么高的保额、不限社保目录,保险公司还能定出这样一个“伤心病狂”的价格!

一、“连续续保”就是“保证续保”吗?

我们从众安的产品介绍中,摘录下这款产品的续保规则:
也许,你会认为:这不就是保证续保到80周岁吗!请看清楚!连续续保≠保证续保!!!

1. 什么是保证续保条款?
“保证续保”可以这样理解:不管产品整体的赔付状况多糟糕、亏了多少钱(这个因素是保险公司决定续保与否的核心),在合同约定的续保期间内,保险公司都必须无条件续保,而且不能调整保费或变更保障范围。

而且“保证续保”条款必须写进保险合同里,但是找遍了这款产品的条款也没有找到。所以,这里的“连续续保”只是的一种口头承诺,这款产品骨子里还只是非保证续保产品。


那为什么众安不提供“保证续保”呢?这是保险牌照的限制,某安是一家财险公司,根据《保险法》的规定可以经营【短期健康保险】业务。而短期险是不包含保证续保条款的。


对非保证续保产品,保险公司在产品整体赔付情况糟糕的时候,一般会暂停老产品的续保,调整形态增加保费推出新产品。


2. 关于非保证续保产品的续保风险

举个栗子:A君45岁投保这款产品,中间断断续续发生过理赔,但仍可通过持续交费获得续保。但10年后,保险公司宣布停止提供续保。于是,A君非常尴尬:按照这时候的年龄和身体状况,估计没有合适的医疗险给自己重新投保。

我曾在一篇论文中看到广州市2002-2007年间的住院占比数据,50岁以上人群住院占比80%左右。所以像A君这样一群真正需要保障的人,很有可能因为续保风险失去了保障。
另外,我比较担心的是,医疗险利用“爆款产品”+“高佣金”的病毒式传播方式,会不会引发一些潜在的逆选择风险,尤其是在网络渠道中,缺乏有效的风险识别手段,会不会吸引了一大批身体状况欠佳的人过来投保?万一逆选择风险集中爆发,可能会引起保险公司的声誉风险和产品的整体续保问题。


二、高性价比?看看10000元的免赔额!


当大家只看到高保额低保费的时候,是否有关注过,这款产品的免赔额同样很高!有否认真了解过,10000元的免赔额背后的意义!其实,所谓“高性价比”的秘密,也就在这里了。

免赔额指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。简单理解:在一年内,扣除社保报销部分后,你还必须自己承担10000元费用,超过了以后,保险公司才开始给你理赔。


假如看病花费20000,医保报销10000,剩余10000刚好是免赔额,这个情况保险是一分不报的。你只能等下次住院了。还要提醒一句:这个免赔额是每年续保后重新恢复到10000元的。


保险公司通过对免赔额的调节,将那些所谓“发生概率高,但治疗费用低”的住院风险排除在外,从而大幅降低了保障成本。


大家可能很“乐观”的认为,这年头住院,随便都要花个大几万,所以10000元免赔额也没有什么大不了。好吧,再给大家展示一组数据。


该数据统计了患者住院医疗费用,这些病例中的5%被纳入大额病例,其医疗费占据全部的四分之一。假设患者事先都投保了这款产品,按照理赔规则,一般病例平均获得的保险理赔金是0元,而5%的大额病例,平均理赔金额是18647元。
如果你纠结这些数据的时效性,我要说,我们真的是穷了洪荒之力才找到的。这些数据本身属于医疗系统的机密,普通人获取渠道相当有限,如果你有更好的数据。另外我们也参考率广州市最近公布的医疗住院费用数据(图说广州:居民平均期望寿命81.34岁 住院人均费用一万六),还咨询过一些医生朋友,我认为整体上还算靠谱的。


虽然数据旧了点,但我只是希望用来佐证一件事:由于10000元免赔额的存在,大量住院case是无法获得医疗险理赔的,一般能获得报销的只有:大病和重病,尤其是那些严重慢性病,例如糖尿病、肾病、心脏病等。


三、这款产品究竟适合什么人?

首先,我认为它只合适作为一份长期保障计划的补充,而不是替代关系,比方说你已经有一份长期重疾险或者保证续保的医疗险。

在以上前提下,对于适用人群,我觉得:符合健康告知的年轻人群一定是最适用的,因为保费最便宜。而且因为年轻,面临的续保风险更低,即使这款产品停售,也能找到其他款。


以一个有社保的25岁男性来讲,如果这份保险能按照已经公布的保费连续续保25年,相当于他只用大约11000元,获得了一份长达25年、保额100万元、还不限社保目录的医疗保障。


对于高年龄的投保人,我建议优先选择带“保证续保”的医疗险,原因上面已经讲了:续保风险。当然如果你认为自己的身体状况符合健康告知的要求,也可以投保,但绝对不能指望它作为你的唯一医疗保障。


最后给大家提个醒:很多人可能会敷衍应付网销保险的问卷核保。这个核保流程虽然简单,其实背后的核保要求是最严格的,因为只有“是与否”两个选项,没有一点人工审核、沟通缓冲的空间。


而且,非保证续保的1年期健康险不适用于两年不可抗辩条款。如果你带着侥幸心理投保,万一后续发生理赔,保险公司从你的医疗档案或者医保记录中查出不实告知行为,是可以合法拒赔的。


最后如果你问我会不会买,我只能说:包含保证续保条款的医疗险,一定是我的首选。至于这款产品,我会考虑购买,但只是作为目前长期的健康保障计划的补充,提供一份额外的大病保障。


最后提示一点:如果你已经购买了税收优惠健康险,这款产品就别买了。因为医疗险本身是费用报销型的,无论你买了多少份医疗险,所有产品合计理赔款一定不能超过你的医疗费用。目前这两款产品的保额都很高,普通人基本不会遭遇需要每年花费过百万治疗的疾病,可能会重复浪费。

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发表于 2018-3-14 21:37 | 显示全部楼层
尊享e生2017年升级,续保承诺在条款里更加清晰:

“不因被保人健康状况变化或者历史理赔而拒绝续保或单独调整续保保费”写入合同条款。

“停售后不能续保”也写入条款。

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原答案(条款是2016版的):

这种一年期的产品,保险公司一定会因为收益情况去做调整的,条款里清晰的写着:


第十一条 连续投保 本合同期满,投保人可向保险人申请连续投保本合同。连续投保不计算等待期。 本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险人审核同意。连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。在投保人接受费率调整的前提下,保险人方可为投保人办理连续投保手续。


众安尊享e生是个重疾、重疾轻症方向医疗补助的保险产品,在一般住院医保补充方面,不如普通商业医疗险;在重疾保障方面,不如长期重疾险;但在某些重疾轻症补偿方面有自己的优势,同时兼顾了意外及意外医疗,性价比很好,适合暂时没有长期重疾险和医保保障的朋友搭配性购买。但千万不要用来代替长期重疾险。

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